Administrowanie kredytem, monitoring kredytowy (informacje i zabezpieczenia)

Administrowanie kredytem
(monitorowanie)

•W okresie spłaty kredytu bank monitoruje sytuację ekonomiczno-finansową kredytobiorcy (na podstawie sprawozdawczości i ruchu środków na rachunkach)

•Przeprowadza inspekcje w siedzibie przedsiębiorcy, sprawdza aktualność zabezpieczeń,

•Przynajmniej raz na kwartał bank dokonuje klasyfikacji ryzyka związanego z kredytem,

•Bank może żądać przedłożenia programu naprawczego lub zażądać przedterminowej spłaty kredytu, gdy sytuacja kredytobiorcy się pogorszy.

•Konieczność dokonywania monitoringu kredytowego wynika z:

–zewnętrznych regulacji ustawowych,

–regulacji wewnętrznych, przyjętych w danym banku.

Monitoring kredytowy

1. Ustawowe regulacje są związane z normami dotyczącymi kształtowania się na poziomie całego banku:

•współczynnika wypłacalności banku,

•obligatoryjnych rezerw celowych na wierzytelności bankowe obciążone ryzykiem,

•koncentracji zaangażowania kredytowego,

•poziomu zadłużenia większych kredytobiorców.

2. Wewnętrzne procedury to stosowane przez bank zasady monitoringu, uruchamiane na poziomie oddziałów i centrali, które dotyczą:

–bieżącej oceny zdolności kredytowej wg własnych kryteriów,

–badania terminowości obsługi zadłużenia przez poszczególnych kredytobiorców,

–badania i aktualizacji realnej wartości przyjętych zabezpieczeń,

–badania stopnia koncentracji kredytów w oddziale i w całym banku.

Tak więc procedury monitoringowe dotyczą zarówno:

•poszczególnych kredytów,

•jak i całego portfela kredytowego.

W ten sposób realizowane są dwie funkcje monitoringu:

•informacyjna

•zabezpieczająca.

Funkcja informacyjna

•Może odnosić się do obserwacji całego portfela kredytowego jak i do pojedynczych umów kredytowych.

•Monitoring całego portfela kredytowego:

–umożliwia okresowe dostarczanie informacji jednostkom zarządzającym portfelem o:

- elementach składowych portfela (podział kredytów według: rodzajów, wartości poszczególnych kredytów, branż, regionów, sektorów własnościowych, klas ryzyka itp.);

- rozwoju działalności kredytowej w okresie porównawczym (zmiany w klasach ryzyka, rodzajach itp.).

•Monitoring poszczególnych umów kredytowych pozwala z kolei na dostarczenie informacji o niekorzystnych odchyleniach faktycznego przebiegu procesu kredytowania, co daje podstawy do jakościowej poprawy decyzji kredytowych.

Funkcja zabezpieczająca

•sprowadza się do działań zapobiegawczych oraz eliminowania następstw aktywnego ryzyka kredytowego.

       Potencjalnym stratom zapobiega bowiem możliwie wczesne rozpoznawania przyczyn i istoty odchyleń w przebiegu procesu kredytowania. Służy ono zastosowaniu środków zapobiegawczych mających skorygować owe niekorzystne odchylenia.

•Obszar monitoringu obejmuje wszystkie kredyty.

•Dotyczy systematycznej obserwacji rozwoju lub zmian w czterech zakresach:

–Zarządzających przedsiębiorstwem (personalna zdolność kredytowa),

–Sytuacji finansowej przedsiębiorstwa (ekonomiczna zdolność kredytowa),

–Warunków kredytowania,

–Ustanowionych zabezpieczeń