Ocena merytoryczna i formalna wniosku kredytowego

Ocena wniosku kredytowego

Ocena formalna polega na sprawdzeniu czy:

1. Wnioskodawca przedłożył w banku wszystkie załączniki wymienione w zestawieniu załączników i czy są one wystarczające do rozpatrzenia wniosku przez bank
2. Wniosek kredytowy podpisany został przez osoby uprawnione do składania oświadczeń w zakresie praw i obowiązków majątkowych wnioskodawcy
3. Przeznaczenie kredytu jest zgodne z rodzajem prowadzonej działalności
4. Wnioskowana kwota kredytu nie przekracza określonego przez prawo bankowe poziomu procentowego funduszy własnych banku, tzw. współczynnik koncentracji
5. Wnioskowana kwota kredytu nie przekracza kompetencji osób upoważnionych do składania oświadczeń w zakresie zobowiązań majątkowych
6. Wnioskowany okres kredytowania nie przekracza dopuszczalnego okresu wyznaczonego w regulaminie kredytowym banku
7. Proponowane formy zabezpieczenia spłaty kredytu są akceptowane przez bank

Ocena merytoryczna

Po ocenie formalnej stwierdzającej, iż wniosek kredytowy jest zgodny z regulaminem kredytowym banku, a przedłożone dokumenty są wystarczające do przeprowadzenia analizy merytorycznej wniosku, bank dokonuje oceny

• Prawnej
• Sytuacji ekonomiczno-finansowej wnioskodawcy
• Zdolności kredytowej
• Wysokości potrzeb kredytowych
• Jakości zabezpieczeń spłaty kredytu

Ocena jakościowa wnioskodawcy

Jest bardzo trudnym, bo niemierzalnym elementem oceny zdolności kredytowej, a jednocześnie istotnym do podjęcia odpowiedniej decyzji kredytowej oraz do pomiaru skali ryzyka kredytowego.

Do zakresu tej oceny powinny wchodzić następujące informacje o wnioskodawcy:

•reputacja,

•umiejętności i zdolności,

•znajomość sytuacji w branży,

•znajomość występujących szans i zagrożeń, w zakresie: konkurencji, zmian technologicznych, stosunków z dostawcami, stosunków z odbiorcami, zmian społecznych, zmian w przepisach, zmian politycznych.

Ocena jakościowa powinna wskazać, czy wniosek kredytowy powinien być przedmiotem dalszych badań i ocen banku, czy też na tym etapie bank podejmuje decyzję na NIE.

Jeśli oferta wnioskodawcy po tym etapie badań jest dla banku interesująca, wówczas bank przechodzi do oceny sytuacji ekonomiczno- finansowej.